BAföG Rückzahlung

Staatsdarlehen und Bankdarlehen

(01.10.2016) Auszubildende an Hochschulen, Höheren Fachschulen und Akademien erhalten die monatlichen BAföG-Förderbeträge zur Hälfte als unverzinsliches Staatsdarlehen und in wenigen Fällen, z. B. bei der Studienabschlusshilfe, in voller Höhe als verzinsliches Bankdarlehen. Beide Darlehen müssen später zurückgezahlt werden. Dabei gibt es ein paar wesentliche Unterschiede.

Rückzahlung des Staatsdarlehens

Rückzahlungsbeginn (§ 18 Abs. 3 BAföG)

Die Rückzahlung des Staatsdarlehens beginnt 5 Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer bzw. der in der Ausbildungs- und Prüfungsordnung vorgesehenen Ausbildungszeit. Dabei wird jeder Ausbildungsabschnitt gesondert betrachtet. Du musst also das Staatsdarlehen, das du für ein Bachelorstudium erhalten hast, selbst dann 5 Jahre nach dem Ende der für dieses Studium geltenden Förderungshöchstdauer zurückzahlen, wenn du anschließend noch ein Masterstudium absolvierst.

Hast du während des Bachelorstudiums einen Fachrichtungswechsel vollzogen, ist die Förderungshöchstdauer des neuen (letzten) Bachelorstudiengangs entscheidend. Im Gesetz steht zwar bislang noch, dass es in diesem Fall auf den zuerst mit Darlehen geförderten Ausbildungs- oder Studiengang ankommt, das wird sich aber zum 1. August 2016 ändern. Dabei hat die Änderung für die Praxis lediglich klarstellenden Charakter, denn wie der Begründung des Gesetzentwurfs zu entnehmen ist, wurde die neue Regelung in der Vergangenheit faktisch bereits angewendet.

Feststellungs- und Rückzahlungsbescheid (§ 18 Abs. 5a BAföG, § 10 DarlehensVO)

Sechs Monate vor Eintritt der Fälligkeit (also etwa 4,5 Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer, s.o.) schickt dir das Bundesverwaltungsamt einen sog. Feststellungs- und Rückzahlungsbescheid. Im Feststellungsbescheid führt es die Darlehensschuld auf und setzt die Förderungshöchstdauer fest. Der Rückzahlungsbescheid enthält den Tilgungsplan und den Rückzahlungsbeginn. Außerdem informiert dich das Amt über die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung mit dem für dich höchstmöglichen Nachlass.

Wenn du der Auffassung bist, dass die festgelegte Darlehenshöhe nicht stimmt oder der Bescheid andere falsche Feststellungen enthält, kannst du dich dagegen wehren, indem du innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe des Bescheids Widerspruch einlegst.

Wichtig: Muss das Bundesverwaltungsamt erst deine Anschrift ermitteln, um dir den Bescheid zuschicken zu können, fallen zusätzliche Kosten für dich an. Es ist deshalb ratsam, ihm mitzuteilen, wenn sich deine Anschrift oder dein Name ändert. Die Mittelung ist auch online möglich.

Rückzahlungsmodalitäten (§ 18 BAföG)

  • Die monatlichen Raten betragen mindestens 105 Euro.
  • Die Raten sind jeweils für 3 Monate in einer Summe zu entrichten.
  • Die Rückzahlung muss innerhalb von 20 Jahren erfolgen.
  • Die Gesamtrückzahlungssumme beträgt maximal 10.000 Euro. Bei Bachelor-Master-Kombinationen gilt dies für beide Studiengänge zusammen.
  • Zinsen fallen nicht an, es sei denn, du gerätst mit der Tilgung einer Darlehensrate mehr als 45 Tage in Verzug. Eventuelle Verzugszinsen fallen auf die gesamte Darlehens(rest)schuld an, nicht nur auf die einzelne Rate!
  • Bei geringem Einkommen kannst du dich für jeweils ein Jahr von der Rückzahlungspflicht freistellen lassen.
  • Bei vorzeitiger Rückzahlung wird dir ein Nachlass von der Darlehens(rest)schuld gewährt.
  • Hast du dein Studium vor dem 1. Januar 2013 abgeschlossen, kannst du innerhalb eines Monats nach Bekanntgabe des Feststellungs- und Rückzahlungsbescheides einen Teilerlass wegen guter Studienleistungen bzw. schnellen Studiums beantragen.

Freistellung von der Rückzahlungspflicht (§ 18a BAföG)

Die Rückzahlung des Staatsdarlehens erfolgt einkommensabhängig. Das bedeutet: Wenn dein Einkommen nicht reicht, um die Raten zu tilgen, kannst du dich jeweils für ein Jahr von der Rückzahlungspflicht freistellen lassen. Erlassen wird dir damit nichts, du darfst die noch ausstehenden Raten aber später zurückzahlen. Möglich ist eine Freistellung, wenn dein Netto-Einkommen im Antragsmonat den Freibetrag bzw. die Summe der für dich relevanten Freibeträge in der Tabelle unten nicht übersteigt.

bis 31.07.2016 Freibeträge ab dem 

01.08.2016

Für dich als Darlehensnehmer(in) 1.070 Euro 1.145 Euro
Für deinen Ehegatte/Lebenspartner, sofern er sich nicht in einer Ausbildung befindet, die mit BAföG oder nach dem SGB III gefördert werden kann 535 Euro
Der Betrag mindert sich um das Einkommen des Ehegatten/ Lebenspartners.
570 Euro
Der Betrag mindert sich um das Einkommen des Ehegatten/ Lebenspartners.
Für jedes in deinem Haushalt lebende Kind*, sofern es sich nicht in einer Ausbildung befindet, die mit BAföG oder nach dem SGB III gefördert werden kann 485 Euro
Der Betrag mindert sich um das Einkommen des Kindes.
520 Euro
Der Betrag mindert sich um das Einkommen des Kindes.
Bei Behinderten und Alleinerziehenden können nach § 18a Abs. 1 Satz 6 BAföG weitere Beträge unberücksichtigt bleiben.

*Einzelheiten kannst du § 25 Abs. 5 BAföG entnehmen, auf den § 18a Abs. 1 Satz 4 BAföG verweist.

Die Freistellung von der Rückzahlungspflicht ist nur auf Antrag möglich. Rückwirkend erfolgt sie längstens für 4 Monate vor dem Antragsmonat.

Das Bundesverwaltungsamt geht davon aus, dass du in jedem Monat des Freistellungszeitraums dasselbe Einkommen hast wie im Antragsmonat. Sollte sich dein Einkommen erhöhen, bist du verpflichtet, dies dem Amt mitzuteilen. Gleiches gilt für den Fall, dass andere Änderungen eintreten, die für die Freistellung relevant sind.

Achtung: Möchtest du auch nach Ablauf des Freistellungszeitraums weiter freigestellt werden, musst du von dir aus rechtzeitig einen Folgeantrag stellen. Ansonsten wird die nächste Rate fällig.

Nachlass bei vorzeitiger Rückzahlung (§ 18 Abs. 5b BAföG)

Du kannst das Staatsdarlehen auch vollständig zurückzahlen, bevor die erste Vierteljahresrate fällig wird. Der Vorteil ist, dass dir in diesem Fall ein Nachlass auf die Darlehensschuld gewährt wird. Warte dafür den Feststellungs- und Rückzahlungsbescheid des Bundesverwaltungsamtes ab, in dem dir der höchstmögliche Nachlass mitgeteilt wird. Eine (noch) frühere Rückzahlung bringt dir keine weiteren Vorteile. Alternativ kannst du auch mit der Tilgung der Raten beginnen und zu einem späteren Zeitpunkt die restliche Darlehensschuld in voller Höhe begleichen. Dabei gilt: Je höher die noch nicht fällig gewordene Darlehens(rest)schuld, desto höher der Nachlass. Details kannst du der folgenden Tabellen entnehmen:

Ablösebetrag für das Darlehen bis (in €)
Nachlass Zahlbetrag
500 8,0 % 460 €
1.000 9,0 % 910 €
1.500 10,0 % 1.350 €
2.000 11,5 % 1.770 €
2.500 12,5 % 2.188 €
3.000 13,5 % 2.595 €
3.500 15,0 % 2.975 €
4.000 16,0 % 3.360 €
4.500 17,0 % 3.735 €
5.000 18,5 % 4.075 €
5.500 19,5 % 4.428 €
6.000 20,5 % 4.770 €
6.500 21,5 % 5.103 €
7.000 22,5 % 5.425 €
7.500 23,5 % 5.738 €
8.000 24,5 % 6.040 €
8.500 25,5 % 6.333 €
9.000 26,5 % 6.615 €
9.500 27,5 % 6.888 €
10.000 28,5 % 7.150 €
10.500 29,5 % 7.403 €
11.000 30,0 % 7.700 €
11.500 31,0 % 7.935 €
12.000 32,0 % 8.160 €
12.500 33,0 % 8.375 €
13.000 33,5 % 8.645 €
13.500 34,5 % 8.843 €
14.000 35,5 % 9.030 €
14.500 36,0 % 9.280 €
15.000 37,0 % 9.450 €
15.500 37,5 % 9.688 €
16.000 38,5 % 9.840 €
16.500 39,0 % 10.065 €
17.000 40,0 % 10.200 €
17.500 40,5 % 10.413 €
18.000 41,5 % 10.530 €
18.500 42,0 % 10.730 €
19.000 43,0 % 10.830 €
19.500 43,5 % 11.018 €
20.000 44,0 % 11.200 €
20.500 45,0 % 11.275 €
21.000 45,5 % 11.445 €
21.500 46,0 % 11.610 €
22.000 47,0 % 11.660 €
22.500 48,0 % 11.700 €
23.000 49,0 % 11.730 €
23.500 50,0 % 11.750 €
24.000 (und mehr) 50,5 % 11.880 €

Teilerlass (nur bei Ausbildungsende vor dem 1.1.2013; § 18b BAföG)

Früher gab es verschiedene Möglichkeiten, einen Teil der Darlehensschuld erlassen zu bekommen. Diese wurden zwischenzeitlich alle abgeschafft. Nur Darlehensempfänger, die ihre Ausbildung vor dem 1. Januar 2013 beendet haben, profitieren noch vom Teilerlass wegen guter Leistungen und schnellen Studiums.

Der Teilerlass wegen guter Leistungen setzt voraus, dass du zu den besten 30 Prozent deines Abschlussjahrgangs gehörst und deine Ausbildung spätestens 12 Monate nach Ablauf der Förderungshöchstdauer in Deutschland abgeschlossen hast.
Erlassen werden dir

  • 25 Prozent der Darlehensschuld, wenn du deinen Abschluss innerhalb der Förderungshöchstdauer gemacht hast;
  • 20 Prozent der Darlehensschuld, wenn du deinen Abschluss innerhalb von 6 Monaten nach dem Ende der Förderungshöchstdauer gemacht hast;
  • 15 Prozent der Darlehensschuld, wenn du deinen Abschluss innerhalb von 12 Monaten nach dem Ende der Förderungshöchstdauer gemacht hast.

Für Auszubildende an Akademien und Höheren Fachschulen beträgt der Teilerlass unabhängig vom Zeitpunkt des Abschlusses immer 20 Prozent.

Voraussetzung des Teilerlasses wegen schnellen Studiums ist, dass du dein Studium vorzeitig abgeschlossen hast. Bei einer Unterschreitung der Regelförderungsdauer von 4 Monaten werden dir 2.560 Euro und bei einer Unterschreitung der Regelförderungsdauer von 2 Monaten 1.025 Euro der Gesamtdarlehensschuld erlassen.

Wenn du einen Teilerlass in Anspruch nehmen willst, musst du ihn innerhalb eines Monats nach Erhalt des Feststellungs- und Rückzahlungsbescheids (formlos) beim Bundesverwaltungsamt beantragen.

Rückzahlung des Bankdarlehens

In wenigen Fällen erhalten Auszubildende an Hochschulen, Höheren Fachschulen und Akademien die BAföG-Förderung lediglich in Form eines verzinslichen Bankdarlehens. Das gilt vor allem für die Studienabschlusshilfe und die durch einen zweiten Fachrichtungswechsel verursachte längere Studienzeit. Gewährt wird das Darlehen von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), an die es auch später zurückzuzahlen ist. Die Einzelheiten der Rückzahlung regelt § 18c BAföG, gegebenenfalls in Verbindung mit dem jeweiligen Darlehensvertrag, soweit hierin abweichende Vereinbarungen getroffen worden sind.

Rückzahlungsbeginn (§ 18c Abs. 6 Satz 2 BAföG)

Die Verpflichtung zur Rückzahlung beginnt 18 Monate nach dem Ende des Monats, in dem du zuletzt mit Bankdarlehen gefördert worden bist.

Rückzahlungsmodalitäten (§ 18c Abs. 7 u. 8 BAföG)

Vor Beginn der Rückzahlung erhältst du einen Tilgungsplan. In diesem teilt dir die KfW Folgendes mit:

  • die Höhe der Darlehensschuld,
  • die Höhe der gestundeten Zinsen,
  • die für dich geltende Zinsregelung,
  • die Höhe der monatlichen Rückzahlungsbeträge und
  • den Rückzahlungszeitraum.

Den Tilgungsplan stimmt die KfW mit dem Bundesverwaltungsamt ab, welches für die Rückzahlung des Staatsdarlehens zuständig ist. Das ist wichtig, weil das Bankdarlehen vor dem Staatsdarlehen zurückzuzahlen ist und sich der Rückzahlungszeitraum für beide Darlehen zusammen auf 22 Jahre erhöht. Nimmst du nur das Bankdarlehen in Anspruch, hast du 20 Jahre Zeit für die Rückzahlung.

Die Rückzahlungsraten haben eine Höhe von mindestens 105 Euro monatlich und sind für jeweils 3 aufeinanderfolgende Monate in einer Summe (315 Euro) zu entrichten.

Ab Beginn der Rückzahlung, jeweils zu den Zinsanpassungsterminen Ende März und Ende September, kannst du mit der KfW einen Festzins für die Restlaufzeit des Darlehens vereinbaren – längstens jedoch für 10 Jahre. Einen entsprechenden Antrag musst du jeweils einen Monat vorher schriftlich bei der KfW stellen, die dir dann ein entsprechendes Angebot schickt.

Vorzeitige Tilgung (§ 18c Abs. 9 BAföG)

Du kannst das Bankdarlehen jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Ein Nachlass der Darlehensschuld ist damit aber nicht verbunden.

Stundung und Ratenermäßigung

Hast du nicht genug Geld, um die Raten zu begleichen, kannst du bei der KfW die Stundung der Rückzahlung oder eine Reduzierung der Raten beantragen. Dafür gibt es auf der Website der KfW ein eigenes Formular. Ergänzend musst du Einkommensnachweise einreichen. Die Stundung erfolgt in der Regel für ein Jahr. In dieser Zeit laufen die Zinsen weiter.

Unterschiede bei der Rückzahlung

Nachfolgend die Unterschiede von Staats- und Bankdarlehen im Überblick:

Staatsdarlehen Bankdarlehen
Verzinsung nein ja
Beginn der Rückzahlung 5 Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer 18 Monate nach Auszahlung des letzten Förderbetrages in Form des Bankdarlehens
Freistellung von der Rückzahlungspflicht bei geringem Einkommen ja nur Möglichkeit der Stundung oder Ratenreduzierung; die Zinsen laufen weiter
Nachlass der Darlehensschuld bei vorzeitiger Rückzahlung ja nein
Teilerlass wegen guter Leistungen oder schnellen Studiums nur Möglichkeit der Stundung oder Ratenreduzierung; die Zinsen laufen weiter nein

Autorin: Nicola Pridik